יחס הביטוחים לסוגי הליסינג הפרטיים

אם בעבר רכישת רכב חדש הייתה עניין שרק למעטים הייתה יכולת כלכלית לעמוד בו, הרי שהיום רבים יכולים להרשות לעצמם רכישת רכב חדש באמצעות לקיחת הלוואות בנקאיות או באמצעות עסקאות ליסינג שונות. נושא הליסינג פרץ לתודעת הקונה הישראלי בשנים האחרונות וכיום פתוחות לפני הישראלי העומד לרכוש רכב אפשרויות אשר בעבר לא היו פתוחות בפניו.

מהם סוגי הליסינג השונים?

ישנם שני סוגי ליסינג עיקריים:

• ליסינג תפעולי
• ליסינג מימוני

נוסף על שני סוגים עיקריים אלו, נוספו בשנים האחרונות מסלולים המשלבים ליסינג מימוני עם שירותי תפעול.

ליסינג תפעולי

ליסינג תפעולי הוא למעשה השכרה ארוכת שנים של רכבים, במיוחד לחברות ועסקים אשר מחלקים מספר גדול של רכבים כרכבי חברה לעובדיהם או עושים שימוש ברכבים רבים במסגרת העבודה, אך גם לפרטים הבוחרים באופציה זו.

מגמת האאוטסורסינג בקרב העולם העסקי תופסת תאוצה בתחומים רבים. בעבר, חברות החזיקו בבעלותן ציי רכב גדולים וצוות מיומן שתפקידו היה לתחזק ולתפעל את ציי הרכב הללו. בין התפקידים שאנשים אלו מילאו היה ניהול משא ומתן מול יבואני הרכב, חברות הדלק וחברות הביטוח לקבלת הטבות ברכישת הרכב, רכישת דלקנים ורכישת פוליסות הביטוח על הרכבים. תחום נוסף בו טיפלו אנשים אלו היה תפעול שוטף של הרכבים הכולל תזכורת ולקיחת הרכב לטיפולים שוטפים, טסט וכדומה, חידוש רישיון רכב וביטוחים במועד והתנהלות מול מוסכים וחברות ביטוח במידה ורכב נפגע או נגנב. גם אם הרכב נמסר לשימושו הבלעדי של העובד – העובד לא היה הבעלים של הרכב, אלא החברה בה עבד.

כאשר נושא האאוטסורסינג נכנס לעולם העסקי, אחד התחומים הראשונים אליו נכנס היה נושא הטיפול בציי רכב. בעלות על רכב היא עניין מסוכן עבור חברה כיוון שהיא גוררת הוצאות בלתי מתוכננות. רכישת רכב חדש לדוגמה גוררת הוצאה חד פעמית גדולה לצורך רכישת הרכב, גם פגיעה ברכב בעת תאונה או תקלה הגוררת את הצורך בתיקון יקר גוררים הוצאות חריגות שלא ניתן לתכנן אותן מראש. בנוסף, תשלום משכורת ייעודית לעובדי חברה שתפקידם הבלעדי הוא טיפול ותחזוקה בציי הרכב היא בגדר הוצאה של החברה שאינה מהווה את מקור ההכנסה העיקרי שלה.

ליסינג תפעולי בא על מנת לפתור בעיות אלו. בליסינג תפעולי, חברה חיצונית היא הבעלים של צי הרכב של החברה. היא זו הרוכשת את הרכבים ודואגת לתפעולם השוטף, והיא זו העומדת בפני הסיכונים של הוצאות בלתי מתוכננות. החברה מצידה שוכרת את שירותי חברת הליסינג הכוללים שימוש ברכבים ותפעול מלא שלהם. התשלום החודשי של החברה הוא קבוע וניתן לתכנון מראש, והעלות הנוספת של תשלום משכורות לאנשים ייעודיים שכל תפקידם הוא טיפול בציי הרכב מתבטל.

מטבע הדברים, כיוון שחברת הליסינג היא הבעלים הבלעדיים של הרכב, היא זו שדואגת לכל נושא הביטוחים. בשיטה זו, הרכב מבוטח בביטוח חובה הדואג לתת פיצוי במקרה של פגיעות בגוף במקרה תאונה. ביטוח מקיף אף הוא אינטרס של חברת הליסינג אשר הרכב בבעלותה והיא זו שתישא בנזקים במידה ויפגע או יגנב. במידה והרכב נפגע בתאונה או נגנב, חברת הליסינג תהיה זו אשר תקבל את הפיצוי עבורו.

גובה דמי ההשתתפות העצמית בליסינג תפעולי

כיוון ותשלום פרמיית הביטוח מחד וקבלת סכום הפיצוי מאידך שניהם מגיעים לחברת הליסינג, הנושאים היחידים שאינם סגורים ושקופים למשתמש הם נושאי תשלום וגובה דמי ההשתתפות העצמית, והכיסויים הנוספים הנדרשים במקרים ייחודים כדוגמת כיסוי עבור נהג צעיר, לדוגמה.

שני נושאים אלו נקבעים על ידי יכולת המיקוח של החברה השוכרת את שירותי הליסינג התפעולי וחברת הליסינג התפעולי עצמה, וכן על ידי יכולת המיקוח של חברת הליסינג אל מול חברות הביטוח.

מכיוון שבשני המקרים מדובר לרוב בלקוחות גדולים השוכרים או מבטחים מספר רכבים גדול, יכולת ניהול המשא ומתן היא רבה. לרוב, חברות הליסינג רוכשות ביטוח רכב שאינו כולל כיסוי עבור נהג צעיר או חדש, כיוון שבכך הן מוזילות את עלות רכישת פוליסת הביטוח. במידה ונדרש ביטוח שכזה יש לנהל משא ומתן אל מול חברת הליסינג כדי לנסות ולהוסיף כיסוי עבור סעיף זה לרכב. סוגי כיסוי נוספים שעלולים להיות מושמטים בעסקת ליסינג תפעולי הם נושאים כגון מתן שירותי דרך וגרירה בעת הצורך.

ליסינג מימוני

ליסינג מימוני הוא למעשה מתן הלוואה על סכום גדול, לטווח שנים ארוך יחסית – בדומה למשכנתא. כמו במשכנתא, כל עוד ההלוואה לא הוחזרה במלואה, הרכב שנקנה "ממושכן" לחברת הליסינג. למעשה, הרכב נמצא בבעלות חברת הליסינג עד לסיום החוזה והחזר ההלוואה.

בדיוק כמו במשכנתא, הלווים יתבקשו לשלם מקדמה בגובה אחוז מסוים מערכו של הרכב שנרכש, והחזר חודשי אשר בסיום התקופה יכסה את סכום ההלוואה שניתנה בתוספת הריבית על ההלוואה. בניגוד למשכנתא, בסיום תקופת ההחזר יעמדו בפני הלווים שלוש אפשרויות לבחירה:

• רכישת הרכב מידי חברת הליסינג בהתאם לחוזה הליסינג שנחתם, במחיר נמוך במיוחד.
• מכירת הרכב על ידי חברת הליסינג ושימוש בדמי המכירה לצורך תשלום המקדמה לתחילת עסקת ליסינג חדשה על רכב חדש.
• המשך שימוש ברכב הקיים ללא רכישתו מחברת הליסינג תוך תשלום קבוע ידוע מראש.

גובה המקדמה משתנה בהתאם לחוזה שנחתם ויכול לנוע בין 10% ועד 50% ויותר מערכו של הרכב. גובה התשלום החודשי נגזר מגובה המקדמה ששולמה ומספר החודשים להם ההלוואה ניתנת (לרב מדובר בשנתיים עד חמש שנים).

ביטוח רכב והוצאות נלוות אחרות בליסינג מימוני

בעסקאות ליסינג מימוני, הבעלות הנתפסת על הרכב היא של הרוכש ולא של חברת הליסינג. בהתאם לכך, כל ההוצאות הנלוות לשימוש השוטף ברכב הן על "בעל" הרכב, כלומר לוקח ההלוואה. הוא זה אשר אחראי לרכישת פוליסות ביטוח רכב אל מול חברות הביטוח, הוצאות על תשלום רישיון הרכב, העברת טסט במועדו ותשלום עבור תיקונים וטיפולים שוטפים או בעקבות תאונה או תקלה ברכב.

מבחינת החוק, חייב בעל הרכב לבטח את רכבו בביטוח חובה. בעסקאות ליסינג מימוני, חברות הליסינג אשר הן למעשה הבעלים החוקיים של הרכב, ידרשו על פי רוב כי בעלי הרכב (לוקחי ההלוואה) ירכשו פוליסות ביטוח מקיף מתאימות לצרכיהם, כדי לכסות את עצמן מפני מקרים בהם הנכס המשועבד עד לתשלום החזר ההלוואה (הרכב) יפגע.

במידה ונדרש כיסוי עבור נהג חדש או צעיר, באחריותו של השוכר לרכוש ביטוח מתאים, וכן לשכור שירותים והרחבות נלווים כשירותי דרך וגרר.

ההבדלים בין ליסינג תפעולי למימוני

קיימים מספר הבדלים מהותיים בין ליסינג תפעולי לליסינג מימוני. הבדל ראשון והבולט שבינם הוא קבלת שירותי תפעול בעבור הרכב. חברת הליסינג דואגת לכל הדרוש לרכב ובכלל זה רכישת פוליסות ביטוח, תשלום עבור רישיון רכב והעברת טסט שנתי, העברת טיפולים שוטפים והתנהלות מול הגופים השונים במקרים מיוחדים.

למרות היות הבדל זה בולט מהאחרים, כיום ניתן לשכור שירותי תפעול גם בעבור ליסינג מימוני, דבר המטשטש את ההבדלים.

הבדלים נוספים מהותיים הם בצורך בתשלום מקדמה עבור רכישת הרכב הראשונית – תנאי המתקיים רק בעבור ליסינג מימוני, ובמקביל היכולת לרכוש את הרכב בתום תקופת הליסינג בתנאים מועדפים, דבר המתקיים אף הוא בעיקר בתחום הליסינג המימוני בלבד.

ליסינג מימוני עם מתן שירותי תפעול

ליסינג מימוני עם מתן שירותי תפעול כשמו כן הוא. מבחינת חברת הליסינג, ההתייחסות לעסקת הליסינג היא כאל ליסינג מימוני לכל דבר ועניין. משמעות הדבר מבחינתו של השוכר מחברת הליסינג היא הצורך בתשלום מקדמה עבור רכישת הרכב מחד, וקבלת הזדמנות רכישת רכב מחברת הליסינג בסיום תקופת ההשכרה מאידך.

נוסף על עסקת הליסינג המימוני, מציעה חברת הליסינג לשוכר עסקה נוספת שעיקרה תפעול כלי הרכב שנקנה. במסגרת עסקה זו יורד נטל האחריות מעל השוכר ביחס לרכישת ביטוח, תשלום רישיון רכב והעברת טסט, תשלום עבור טיפולי רכב שוטפים ועוד, הכל בהתאם לחוזה התפעול שנחתם בין חברת הליסינג לשוכר.

למה כדאי לשים לב בביטוח בליסינג מימוני עם מתן שירותי תפעול

כדאי לשים לב כי במקרה של עסקת ליסינג מימוני עם מתן שירותי תפעול, האחריות על רכישת פוליסת הביטוח היא על חברת הליסינג. במקרה ויש לכלול סעיף ייחודי ככיסוי לנהג צעיר או חדש יש לברר עם חברת הליסינג האם היא מוכנה לספק פוליסה שתכיל כיסוי זה תמורת תוספת תשלום או הגדלת דמי ההשתתפות העצמית. בנוסף, כדאי לבדוק היטב את פוליסת הביטוח ולוודא כי היא מכילה כיסוי עבור שבר שמשות, אביזרים נלווים ומתן שירותי דרך וגרירה בעת הצורך.